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LES QUESTIONS OUVRIÈRES

III. — DISCUSSION.

Le rôle attribué aux sociétés d'assurance privées peut soulever des objections. L'examen de ces objections comporte, du reste, une distinction selon que les sociétés interviennent en l'absence de toute action législative ou qu'au contraire elles participent à l'œuvre du législateur dans des conditions définies par la loi. PREMIER CAS : Initiative propre des sociétés d'assurance privées. — Le cas où les sociétés d'assurance privées ont une initiative à prendre se présente, soit parce que le législateur n'a pas encore abordé une branche de l'assurance sociale (tel le législateur français en matière d'assurance contre l'invalidité ou d'assurance populaire), soit parce qu'il n'a point mentionné les sociétés d'assurance privées au nombre des organes dont il prévoit l'intervention (tel le législateur allemand en matière d'assurance obligatoire contre les accidents). On peut formuler dans ce cas les objections suivantes: Première objection. — Le rôle assigné aux sociétés d'assurance privées sera peu rémunérateur. Sans doute, répondrai-je, l'observation est exacte au début du fonctionnement de l'assurance. Mais elle n'est point spéciale à l'assurance ; elle s'applique à toute initiative en matière économique : il faut que le producteur, avant-coureur du progrès, habitue le consommateur au produit nouveau qu'il lui apporte, et c'est seulement après que l'éducation du public a été faite que le profit vient récompenser l'ingéniosité et la ténacité du chef d'entreprise. Il en est ainsi, par exemple, des installations de force motrice ; il doit en être de même de la création de toute nouvelle branche d'assurance. Sans doute aussi, le consommateur peut faire défaut au

ET LA SCIENCE ACTUARIELLE

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produit offert. Mais, d'une part, le producteur ne peut s'en prendre qu'à lui-même de ce mécompte attribuable soit à une erreur de prévision qu'il a commise, soit à l'imperfection de la denrée qu'il apporte sur le marché; d'autrepart, les sociétés d'assurance privées n'ont pas à redouter cette éventualité dans le domaine de l'assurance sociale, où elles peuvent n'intervenir qu'à titre de complément de l'œuvre entreprise par les intéressés eux-mêmes sous la forme mutuelle : l'initiative des assurés garantit, en effet, une clientèle préexistant aux sociétés d'assurance. Deuxième objection. — L'intervention des sociétés d'assurance privées sera mal accueillie par les ouvriers qui les suspecteront de rechercher exclusivement un profit sans avantage pour l'assuré. Sans doute, répondrai-je, les assureurs auront des préjugés et des préventions à combattre. Mais : a) Les faits démontrent qu'il n'est pas impossible de concilier la réalisation de bénéfices avec la conquête de la faveur du public : l'essor de l'assurance populaire en Angleterre, aux Etats-Unis et en Allemagne le prouve nettement. b) La tâche primordiale de l'assureur consiste à faire comprendre aux ouvriers que l'assureur et l'assuré doivent et peuvent faire l'un et l'autre une bonne affaire ; pour cela, il convient d'expliquer aux ouvriers que tel est le cas de tout échange : le troc le plus élémentaire n'aurait point lieu, en effet, si l'un des échangistes devait seul obtenir un profit. c) Les progrès réalisés dans l'éducation des travailleurs et notamment la diffusion des idées de coopération de production donnent à l'ouvrier le sentiment que le chef d'entreprise en général et l'assureur en particulier préféreraient l'abstention à une initiative dépourvue de bénéfice. d) L'avenir des sociétés d'assurance est entre leurs